Жизнь взаймы

« Bogdan » от
Среда, 22 октября, 2014 (Весь день)
898
https://top68.ru/sites/default/files/styles/768x474/public/article-images/2014/10/22/top68.ru-zhizn-vzaimy-44666.jpg?itok=lVcg3ysC

Кредитная история
Согласитесь, в день зарплаты и солнышко светит чуть ярче, и прохожие кажутся не такими угрюмыми, и вообще на сердце как-то легче становится. Но только не для Натальи. День зарплаты для 37-летней тамбовчанки – день погашения кредитов. Общая сумма ежемесячных платежей - уже больше половины жалованья. Женщина платит, а потом снова приходится «перехватывать до получки». Вырваться из замкнутого круга Наталья не может уже второй год. И с каждым месяцем кредитная петля затягивается всё туже.

- Начиналось всё с малого, - рассказывает женщина. - Взяла в кредит телевизор. После трёх месяцев исправных платежей банк прислал мне кредитную карту. Снимаешь с неё деньги, и, если возвращаешь в течение 55 дней, проценты не взимаются. Конечно, я в неё «залезла». Раз, другой и так далее. Параллельно другой банк предложил мне кредитную карту с большим лимитом - 50 тысяч рублей. Думала, сниму немного и верну. Но в итоге затеялась с ремонтом и сняла с неё всё. Начала выплачивать долг. Однажды задержали зарплату, и я не внесла вовремя платежи. Заняла, получила, отдала. Потом начислили штрафы. В итоге взяла ещё две кредитные карты в третьем банке, чтобы погасить старые долги. С одной карты переводила на другую и так далее. Сейчас в общей сложности плачу по пяти кредитам.

Меньше чем за два года общий кредитный долг Натальи вырос в десять раз - почти до 100 тысяч рублей. Но это ещё немного по сравнению с другими заёмщиками.  Тамбовчанин Алексей Петренко всю жизнь мечтал о хорошем автомобиле. Копить не получалось, и на помощь пришёл банк, любезно предоставив под 22 процента годовых энную сумму денег. Красивую чёрную иномарку Алексей купил, как и мечтал, но содержание и обслуживание дорогого авто вкупе с кредитом тянет с большим трудом.  

- Сумма немаленькая, для семейного бюджета очень ощутимая. И получается, что я работаю на машину, а не машина на меня. А платить ещё три года, - жалуется мужчина. 

Такие кредитные истории встречаются всё чаще и уже никого не удивляют. Но в погоне за мечтой всё больше людей, направляемых банковскими «привлекательными» предложениями «Купи сейчас, отдай потом», попадают в кредитную ловушку.

Перекредитовали
По данным Центробанка, по итогам 2013 года, россияне тратили на возврат кредитов треть своих доходов. Но сегодня жизнью в долг мало кого удивишь. По сути, так живёт весь мир, причём уже не одно десятилетие. Вот только такая жизнь в разных странах даётся под разные проценты. В России процентная ставка по потребительскому кредитованию в ряде банков может достигать  40-50%, не говоря уже о покупке в кредит бытовой техники и электроники: так, в одной «дочке» крупного российского банка кредит на модный телефон или «плазму»  даётся под 67 (!) процентов.

Эксперты отмечают, что рост кредитования в нашей стране не связан с ростом доходов населения. Главная причина - гибкая политика кредитования. В последние годы банки всё чаще выдавали кредиты без тщательной проверки клиентов. Займы, в их числе и микрозаймы, стали доступны для людей с нестабильным доходом и даже без такового. Как говорится, мягко стелют, да жёстко спать. Доступность кредитования и риски, которые при этом может понести банк, покрываются непомерными процентными ставками, а также всяческими сопутствующими услугами, такими, как, например, страхование.

При этом большая часть кредитов приходится на необеспеченные ссуды, именно по ним велик риск невозврата.  По данным Объединённого кредитного бюро, в первом полугодии 2014 года 72% новых выдач кредитов пришлось как раз на необеспеченные потребительские кредиты.

Не учите жить, лучше помогите материально
Помимо высоких процентных ставок, причина кредитного рабства кроется в самих заёмщиках: Наталья, Алексей и ещё тысячи таких же россиян больше тратят, чем зарабатывают. «Лёгкость» денег, в том числе и виртуальных, которые приходят на кредитные карты, буквально затуманивает сознание потребителя. Эти деньги появляются как бы из ниоткуда (их одалживают не соседи, их не нужно зарабатывать каждый месяц). Отсюда часто безответственное отношение. Осознание приходит с смс-оповещением о первом обязательном платеже.

- Это уже психологические моменты, - считает менеджер тамбовского отделения одного из крупных банков Мария Нефёдова. - Некоторые люди уже впадают в какую-то зависимость от кредитов и не могут остановиться. Причём они изначально понимают, что не в состоянии без проблем погашать кредит. Это надежда на русский «авось» и глупость. Беря второй кредит для погашения первого или перечисляя деньги с одной кредитки на другую, люди думают, что просто «крутят» деньги. На самом деле они не уменьшают сумму займа, а увеличивают её. Ведь часть от обязательного платежа, который они вносят, они отдают банку либо как проценты, либо за обслуживание и так далее, а не в счёт самого долга. Переплата может доходить до половины суммы, взятой в кредит. 

Диагностика и лечение
Зависимость от кредитов наступает, как правило, незаметно. Длительные сроки выплаты, разбивание на относительно небольшие ежемесячные платежи… Человеку кажется, что он с этим справится, при этом он не принимает во внимание форс-мажорные обстоятельства -например, потерю работы или трудоспособности. Нельзя сбрасывать со счетов и давление рекламы, которая всё настойчивее призывает потреблять. Вот только делает ли это нас счастливее?

- Часто выходом из наиболее сложных ситуаций является, как ни странно, тот же кредит, - продолжает кредитный консультант Мария Нефёдова. - На эту сумму погашаются остальные, меньшие, кредиты, а главное, погашаются и блокируются кредитные карты, в которые больше «не залезешь». Клиент будет платить только одному банку и только по одному кредитному продукту. Это намного удобнее, чем платить три-пять раз в месяц по разным кредитам. Кроме того, некоторые банки сегодня предлагают услуги по рефинансированию задолженности. Это не панацея, но приемлемое решение.

Уж сколько раз твердили миру: перед подписанием договора нужно не только внимательно прочитать документ, но и понять его. Ещё лучше не хвататься за первое попавшееся предложение, а изучить условия в нескольких банках, выбрав оптимальные для себя. А если у вас уже есть кредит, сто раз подумайте, прежде чем брать второй займ, третий и так далее. Расплатитесь сначала по прежним долгам. Эксперты предупреждают, что, если у клиента больше двух кредитов, он уже на полпути к кредитному рабству.
 
В тему

Чтобы оценить масштабы трагедии (а информация по уровню закредитованности россиян важна как для банков, так и для самих потребителей), в 2014 году Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) представило уникальный анализ долговой нагрузки российских заёмщиков перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами, передающими сведения в НБКИ. Уникальный, потому что до этого в России не проводилось столь детального исследования. Обзор даёт подробную оценку долговой нагрузки с учётом реальных доходов, профессий, возрастов и регионов проживания заёмщиков.
Согласно исследованию, долговая нагрузка (отношение ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам к ежемесячному доходу) российских заёмщиков зависит от их дохода. Так, 10% заёмщиков с зарплатой до 13 тысяч рублей в месяц отдают на кредиты чуть более трети своих доходов (в среднем каждый из них должен 63 тысячи рублей). Четверть заёмщиков с доходами до 18 тысяч рублей в месяц отдают столько же. Заёмщики с доходом от 18 тысяч до 40 тысяч рублей отдают по кредитам четверть дохода. А россияне с доходом выше 40 тысяч рублей выплачивают кредиторам 21% своих ежемесячных доходов.
 
комментарий

Николай КУЛИКОВ, заведующий кафедрой «Экономика» Тамбовского государственного технического университета, д.э.н., профессор: (+ его фото)
- Население в рабстве у банковской процентной системы. Сегодня долг населения перед банками составляет более 10 триллионов рублей, или около 100 тысяч рублей на одного жителя Российской Федерации - и кто вчера родился, и кому 100 лет исполнилось.
Вот один из примеров «банковского рабства»: ипотека в России - покупка жилья или путь в долговую кабалу? Немного простой арифметики. В России средняя зарплата около 29 000 рублей. Отойдём от элитного жилья в центре Москвы и возьмём нормальную цену, среднюю: 200 000 рублей за квадратный метр, то есть 100 квадратных метров будет стоить 20 000 000 руб. Считаем: 20 000 000 / 29 000 = 690 месяцев. Или 690 / 12 = 58 лет. Ого, 58 лет - и заработал квартиру в Москве!

Инфографика Арсения Попова

(примечание к инфографике)
* Данные по просроченной задолженности по кредитам и прочим средствам, предоставленным физическим лицам, а также по объёму кредитов и прочих размещённых средств в рублях, предоставленных физическим лицам в Тамбовской области, представлены по состоянию на 1.09.2013 г. и 1.09.2014 г. главным управлением Центрального банка Российской Федерации по Тамбовской области.  
 
* * Данные по долговой нагрузке российских заёмщиков перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами, передающими сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), представлены в отраслевом обзоре НБКИ на сайте www.nbki.ru 10 сентября 2014 года.
 
 

Автор: 
Материал подготовила Надежда Титова
Читайте также:
Наверх