Что такое овердрафт

« Bogdan » от
Понедельник, 17 ноября, 2014 (Весь день)
850

Нужно знать владельцам банковских карт

Если бы все люди жили по принципу «никогда не брать в долг», то банки лишились бы одной их самых доходных активных операций. И, пожалуй, овердрафт - как раз то, что помогает постепенно «приручить» тех потенциальных клиентов, которые не расположены брать кредиты.

Понятие «овердрафт» нельзя отнести к распространённым в нашем обиходе, хотя встретить его может большинство владельцев банковских карт, если внимательно прочитает документы, выданные ему банком при получении карты. Это, как правило, заявление о получении карты, в котором отражены согласие гражданина на соблюдение «условий использования банковских карт» и сами эти условия. В них прописано, что банк в соответствии с тарифами может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт». Заметим: не «обязан», а «может», то есть речь идёт о согласованных условиях договора в части прав банка, а не его обязанностей. Вместе с тем применение права на овердрафт банками - весьма распространённая практика.

Под овердрафтом понимается кредитование банком банковского счёта клиента-заёмщика при недостаточности или отсутствии на нём денежных средств и оплата расчётных документов с банковского счёта клиента-заемщика. Другими словами, если у банка есть основания списать с вашего счёта средства (основаниями могут быть обязательства перед банком или поступившее постановление судебного пристава об исполнении каких-либо денежных обязательств), а денег на счёте не оказалось, банк может оплатить ваши обязательства сам. Затраченные в этом случае средства будут являться выданным вам кредитом под проценты, установленные на период его выдачи тарифами банка. Права и обязанности сторон, связанные с таким кредитованием, определяются правилами ГК РФ о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Зачастую клиенты банка могут даже не заметить факт получения такого мини-кредита - когда предоставленная сумма совсем небольшая (например, не более сотни рублей). Необходимая сумма будет предоставлена банком при наличии имеющейся задолженности, а затем автоматически списана с вашего счёта после пополнения (в погашение овердрафтного кредита и процентов за пользованием им).

На практике часто имеет место так называемый «технический овердрафт». Это связано с несвоевременной обработкой информации банком о произведённых по счёту операциях. Например, если подошло время исполнения каких-либо обязательств, и вы, зная об этом, пополнили свой счёт, но операция по пополнению счёта не обработана банком, овердрафт может быть предоставлен автоматически. 

Нередко звучат замечания граждан, что срок обработки сведений об операциях - это дело банка, и несправедливо в связи с этим выплачивать ещё и проценты за полученный кредит. В этих случаях, как поясняет, например, претензионная служба ОАО «Сбербанк России», сумма снятых со счёта процентов за пользование овердрафтом будет возвращена на счёт банковской карты клиента при оформлении соответствующего заявления в любом отделении банка.

Даже если по вашему заявлению договор банковского счёта будет расторгнут, обязательства по выплате предоставленных кредитов и соответствующих процентов останутся, потому как в этом случае имевший место смешанный договор будет считаться всего лишь изменённым. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон применяются правила о займе и кредите.

Таким образом, владельцы банковских карт должны знать: если у них имеются некие денежные обязательства, которые исполняются банком за счёт списания средств со счёта, или такие обязательства могут неожиданно возникнуть (например, взыскание суммы штрафов или взыскание алиментов, исполняемое службой приставов путём направления соответствующих постановлений в банк), полностью обнулять свой счёт по карте не стоит. Иначе потом придётся возвращать банку и овердрафт, и проценты за пользование этим кредитом.
 

Автор: 
Заместитель прокурора г. Моршанска В.Картушев
Читайте также:
Наверх