В последнее времяучастились случаи обращений тамбовчан в Роспотребнадзор с просьбами разъяснения процедуры банкротства. Это те, кто либо не может погасить свой кредит, либо умышленно не хочет этого делать. Однако подобные действия не безнаказанны...
Гражданский кодекс Российской Федерации гласит: граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров, а понуждение к заключению договора не допускается. Иными словами, при оформлении потребительского кредита заёмщик обязан надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредитору денежных средств и соответствующих процентов на них, а также уплаты неустойки при несоблюдении обязательств по договору.
Если же вернуть кредит вовремя не получается, это не повод отчаиваться и готовиться к худшему. Необходимо грамотно подойти к решению проблемы.
Все сроки предоставления отсрочек по платежам в любых вариантах являются правом банков и строго законодательно не регламентируются. Они устанавливаются по договорённости между заёмщиком и кредитором в виде дополнительного соглашения к кредитному договору либо перезаключения договора полностью, что также согласовывается сторонами и выбирается наиболее приемлемый вариант.
Так сложились обстоятельства…
ГК РФ предусматривает двухэтапный порядок изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств.
Этап первый. Сторонам вменяется обязанность проведения переговоров о возможности достижения соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении.
Действия со стороны должника:
- сообщить о своих проблемах в банк, при этом сделать это необходимо заранее, когда момент просрочки ещё не наступил, в письменном виде.
Действия со стороны банка:
- реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заёмщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. При реструктуризации происходит изменение платёжного графика по кредитному договору заёмщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.
Стоит отметить, что возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заёмщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платёжеспособности. При этом банк запрашивает у заёмщика определённый пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заёмщиком вариант реструктуризации кредита.
Этап второй. В случае недостижения между сторонами указанного соглашения вопрос об изменении или расторжении договора решается исключительно судом, посредством подачи искового заявления.
Поможет закон
С 1 июля 2015 года вступит в силу Закон о банкротстве физических лиц. Он позволит ликвидировать правовые пробелы и предусматривает реструктуризацию долгов под контролем суда.
Заёмщик, долг которого составит 500 тысяч рублей, при просрочке три месяца сможет обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве.
Процедура банкротства будет состоять из нескольких этапов:
- рассмотрение заявления судом о признании гражданина банкротом (с приложением документов, подтверждающих его финансовую несостоятельность);
- назначение судом финансового управляющего;
- разработка и утверждение судом плана реструктуризации долгов гражданина;
- завершение выполнения плана реструктуризации долгов гражданином либо его отмена и вынесение решения о признании гражданина банкротом;
- реализация имущества гражданина в силу признания его банкротом;
- завершение процедуры реализации имущества, освобождение гражданина, признанного банкротом, от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
В результате признания физического лица банкротом гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам, договорам займа без указания на факт своего банкротства. В течение трёх лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица.
За преднамеренное банкротство для недобросовестных граждан будет предусматриваться административная и уголовная ответственность.
В случае выявления данных фактов, кредиторы имеют право обращения в суд с заявлением о возобновлении производства по делу о банкротстве гражданина.
